一.消费信贷的现状与发展方向？[

1.我国消费信贷发展的基本情况1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。

2.消费信贷不仅刺激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市场实施选择性调控的重要手段。

3.截至2006年4月末，我国消费信贷余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元，增长了118倍；消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末的不足0。

4.消费信贷品种呈现多元化发展。从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域；从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式；从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。

5.具体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点：贷款总量逐年增长但增速趋缓1998年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费贷款的指导意见》，消费信贷的发展从此步入快车道。

6.2000～2005年，消费信贷的年均增长率为34 ，但受到基数逐步扩大等多方面因素的影响，消费信贷增长率呈逐年走低趋势，2000年，消费信贷增长率高达204 ，而到了2005年这一增长率仅为4 。

7.消费信贷快速增长的原因，除了居民消费观念的变化、金融服务水平的提高等因素外，城乡居民收入水平及消费水平增长较快是近年来推动消费信贷增长的最重要因素。

8.2005年，城镇居民人均可支配收入达10493元，比2000年增加4213元，年均名义增长8 ；社会消费品零售总额从2000年的37664亿元增至67177亿元，年均增长达13 。

9.消费信贷的增长与居民收入水平和消费品零售总额的增长变化趋势是基本一致的。消费信贷结构总体稳定但个别品种波动较大个人住房贷款一直是消费信贷的主体。近年来，随着我国住房制度改革的逐步深入，个人住房贷款成为消费信贷发展的重点。为了支持和鼓励居民购买住房，国家通过重点支持经济适用房建设、对住房贷款实行优惠利率等多种措施，发展住房贷款。

10.2000～2005年，个人住房贷款占消费信贷总额的比重基本稳定在80 左右；截至2006年4月末，个人住房贷款余额已达19069亿元，占全部消费信贷余额的84 。

11.1999年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。2004年，针对国家助学贷款业务中存在的一些问题，人民银行配合教育部等部门出台了通过招投标方式确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进入一个新的阶段。

12.截至2006年4月末，国家助学贷款余额已达1175亿元，加上商业性助学贷款，各项助学贷款余额已达139亿元。

13.初步统计，此项信贷业务开办至今各金融机构累计发放国家助学贷款185亿元，约228万名学生得到帮助完成学业。

14.汽车贷款风险逐步暴露，波动较大。汽车贷款是商业银行较早开办的消费信贷品种之一。1998～2003年，汽车贷款业务迅速发展。2001～2003年，汽车消费贷款余额年均增长148 ，占全部消费贷款余额的比例历年依次为2 、8 和17 。

15.但从2004年初开始，汽车贷款风险逐步暴露，金融机构开始控制汽车贷款规模，采取了更为严格的风险防范措施，汽车贷款发展步伐放缓。

16.截至2006年4月末，汽车贷款余额为1011亿元，比2004年末下降583亿元。此外，耐用消费品贷款、信用卡消费等其他消费信贷发展比较平稳。截至2006年4月末，其他消费信贷余额为2298亿元，占消费信贷余额的14 ，其中信用卡透支消费成为一个新的亮点。

17.消费信贷地区分布极不平衡消费信贷发展的地域不均衡与整个消费增长的地域分布不均衡相吻合。据统计，占全国人口近60 的农村市场销售额占社会消费品零售总额的比重近年来逐步下降，2000年为32 ，2005年则降为39 。

18.销售进一步向发达地区集中，东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已达60 ，且比重仍在逐步提高。总体上看，经济越发达的地区，其消费信贷规模越大。截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66 ，而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为31211亿元，仅占全国的18 。

19.推动消费信贷健康发展的几点建议当前宏观调控处于重要阶段，在继续搞好总量平衡的同时，要重点推进结构调整，其中一个重要方面就是要发挥消费对经济的拉动作用。

20.从国内外经济发展经验看，发展消费信贷，是促进消费需求增长的有效途径。促进国民经济的健康发展和居民收入水平的稳步提高是促进消费信贷发展的根本随着社会公众金融意识的进一步提高，消费信贷已经成为居民优化储蓄及消费结构的重要工具。

21.一般而言，对居民个人收入和支出的预期会直接影响到其进行消费信贷的深度和频率。近年来，虽然消费需求增长较为平稳，但投资需求增长加快，增速明显快于消费需求，导致消费率持续下降，从2001年的61 下降至2005年的50。

22.居民收入分配差距持续扩大，导致总体消费倾向下降，而社会保障体系建设尚不完善，也使城乡居民预防性储蓄动机明显增强。

23.这些都直接影响了消费信贷的增长。因此，当前和今后一段时间，应按照科学发展观和构建社会主义和谐社会的要求，千方百计提高居民收入水平，完善社会保障体系建设，减轻居民教育、医疗负担，从而增强居民消费能力，改善支出预期，促进居民消费结构升级和扩大消费，为消费信贷的持续发展创造坚实基础。

24.加快个人信用征信体系建设，为促进消费信贷发展提供制度保障借款人诚实、守信是消费信贷得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，信用观念尚在推广过程中，借款人构造虚假的个人资料，骗贷、逃贷的情况屡有发生，严重挫伤了商业银行发放消费信贷的积极性。

25.如，汽车贷款近年来持续下降与个人信用制度不健全有十分紧密的关系。从国外的实践经验看，个人信用体系建设和商业化可以有效解决这一问题，一方面可以增加居民资产负债状况的透明度，有利于防范贷款风险；另一方面可以降低金融机构管理成本，提高其开展个人业务的积极性。

26.人民银行近年来在完善企业征信系统的同时，加快了个人信息基础数据库的建设。目前企业征信系统已在全国范围内实现联网运行，为推动消费信贷的发展提供了有效的保障。下一步的关键是要完善个人信息披露的法律依据，尽快制定征信法规，并出台相关配套办法，使征信发展和管理有法可依，为保障信贷资产安全、开展消费信用调查以及依法保护个人隐私等提供制度保障。

27.同时，还应该完善个人信用评级体系建设，促进相关中介机构的健康发展，为金融机构更好地开展消费信贷业务提供服务。

28.开拓农村消费市场是消费信贷业务发展的重点消费信贷业务主要在城市开展，这与农村消费水平明显偏低直接相关。

29.2005年，农村居民人均消费支出仅为城镇的32 ，比2000年下降了2个百分点。从消费结构看，2005年农村居民恩格尔系数高出城镇居民8个百分点，农村消费结构明显落后于城镇。党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中一项重要内容。

30.各金融机构应从促进消费信贷长远发展的角度出发，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷品种，同时也要探索开发其他一些适合农村居民消费习惯的信贷新品种。

31.推动资产证券化试点工作是促进消费信贷的创新方向消费信贷期限一般较长，流动性风险和利率风险都较高。除了一般贷款都要面对的利率变动、借款人收入变动等风险因素以外，消费信贷风险的不确定性因素还表现在借款人工作、住所、健康、家庭变故等都可能对借款人的还款能力产生不利影响。

32.与较长的贷款期限相比，商业银行的资金来源期限一般较短，一旦商业银行对经济金融变化估计不足，未能相应调整现金流量，“短存长贷”风险爆发，银行就可能被迫折价变现资产或高价紧急融资从而造成损失，出现流动性风险。

33.从国际经验看，资产证券化作为一种经过实践检验的比较成熟的结构性融资工具，对推动消费信贷发展具有十分重要的意义。

34.通过证券化的途径，可以将长期的住房抵押贷款、汽车贷款及其他消费贷款打包出售，回笼资金，有利于降低中长期贷款比重，改善信贷期限错配状况，优化利率期限结构，形成合理的收益率曲线。

35.目前，我国的资产证券化试点工作刚刚起步。经国务院批准，国家开发银行和中国建设银行已经进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化试点工作，先后在银行间债券市场成功发行了资产支持证券。

36.下一步，在总结相关试点经验的基础上，可研究探索扩大试点的信贷资产范围，将汽车贷款、助学贷款、信用卡透支等进行证券化，同时加快推动个人住房贷款证券化进程，为金融机构，尤其是中小金融机构加快个人消费贷款业务发展拓展空间。

二.现阶段我国消费信贷发展呈现哪些特征

1.商业银行发展消费信贷的原因：①消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。

2.消费信贷不仅刺激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市场实施选择性调控的重要手段。

三.消费信用发展的意义及如何发展?.

1.1消费信贷可能促进国家经济调控政策和控方式发生重大改变。2消费信贷不仅有助于商业银行调整信贷结构、分散风险，而且能够敦促商业银行转变老的经营思路和套路，通过业务创新，寻找新的利润增长点。

2.3消费信贷可以通过消费的市场导向作用，引导企业加快技术技术改造和新的产品问世。4消费信贷可以提高人民的生活质量，促进国民消费意思的转变。目前我国的消费信用尚在起步和探索阶段，与国家扩大内需、拉动国民经济增长的宏观调控方针不适应。宣传不力，观念保守，居民预期消费心理严重，消费体制影响，消费信用制度和运营机制的不健全，是造成现有状况的基本因素。

3.要改变这一现状，应普及消费信用对发展社会经济、改善个人生活的积极意义，采取适当的收入分配政策以提高居民的收入水平，增强消费者的信心，引导和鼓励消费需求，实施完善的消费信用制度。

4.金融机构宜研究消费群体，确定目标，介入市场，银企联手，扩大资金营运和避免投资风险，改善居民生活和带动经济生产发展。

5.我国消费信用的发展：中国的信用消费始于20世纪50年代，随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段20世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。

6.同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。

7.截至2003年末，全国各商业银行人民币消费贷款余额15736亿元，较1997年末的172亿元增长90倍，其中个人住房贷款余额11780亿元，信用消费占各项贷款的比例也由不足0。

8.13 上升到10 。从提供信用消费的机构看，目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度的开办了消费信用业务，而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体，其消费信用余额占全部金融机构提供的消费信用总额的88 。

9.从信用消费的品种看，经过近几年的发展，形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗贷款、个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、上百个品种的信用消费品种体系。

10.我国消费信用的现状：〈一〉我国商业银行目前推出的有关信用消费的各种服务我国目前存在的信用消费主要是各种信用贷款和信用卡服务。

11.信用贷款是无需抵押，无需担保，银行根据你的信用情况或还款能力提供的贷款，目前我国的信用贷款主要有个人住房贷款、个人消费类贷款、个人助业贷款。

12.住房贷款主要包括个人住房贷款、个人住房公积金贷款、个人再交易住房贷款二手房等；个人消费类贷款主要有国家助学贷款、个人耐用品贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。

13.信用卡是指由银行或专门公司发行给持卡人，用于在各地金融机构取现，办理结算或在商场、饭店、宾馆等消费场所直接消费的一种信用凭证和支付工具。

14.所谓信用，这里有两个含义，一是指持卡人本身能守诺言，讲信用，本身有一定的经济实力，在经济活动和消费活动中有支付能力。

15.二是指信用卡本身具有金融机构的部分信用功能。目前在中国大陆，已经发行的信用卡包括三种：借记卡、准贷记卡、贷记卡。〈二〉我国消费信用中存在的问题信用市场培育不足，信用体系建设亟须法律规范在西方发达国家，消费者信用早已成为金融和商业活动的重要业务活动内容，以之相适应，西方各国都有消费信用法，并在不断发展和完善。

16.例如，美国早在1969年7月就颁布和实施了《消费者信用保护法》，并在此后十年里进行了5次修改，内容得到不断充实和完善；英国也于1974年颁布了《消费者信用法》，瑞士、日本都有类似的立法。

17.而在我国，目前对商业信用、银行信用、国家信用都有法律规范，如《票据法》《中国人民银行法》《商、业银行法国库券条例》等。

18.但在消费者信用方面仅1997年4月28日由中国人民银行发布了《个人住房担保贷款管理试行办法》，目前尚无统一法律，信用市场上的法律关系主要依靠《民法通则》等一般性法律规范进行调整。

19.而消费者信用作为一种特殊的法律关系，仅靠一些一般法的调整，是很难达到保护消费者的目的。现行银行卡制度不利于信用消费目前，调整中国银行卡业务的主要规范性文件是中国人民银行1999年1月27日发布的《银行卡业务管理办法》。

20.该办法虽在2000年做了跨行交易收费条款补充规定的通知补充，但在保护消费者权益方面还有很多缺陷，主要表现在以下几个方面：1在风险责任的承担上，消费者承担了过高的责任，消费者合法权利得不到明确保证各商业银行现在发行的各种银行卡，将持卡的风险完全推给消费者，由持卡人自行承担经授权的支出的责任。

21.银行业这样做的依据是《银行卡业务管理办法》第五十二条第五款的规定，“发卡银行可以在章程或协议中自行与持卡人约定发卡银行与持卡人之间的挂失责任的承担。

22.”这个条款名义上是规定发卡银行向持卡人提供挂失服务的“义务”，实际上是变相赋予了银行权利，致使消费者的利益得不到应有的保护。

23.2商业银行向透支的持卡人收取高额利息。《银行卡业务管理办法》规定“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。

24.但事实上，自《银行卡业务管理办法》发布以来，银行逾期付款违约金的比例随着降息一降再降，现在日息只有万分之二点一，但是实际上银行一直按日息万分之五收取透支利息。

25.3各商业银行信用卡收费名目繁多、缺乏统一标准。现在各商业银行基本上都在开展信用卡业务，但各行的收费标准却很不一致，例如一张工行牡丹信用卡年费只要25元，民生银行一张普卡主卡年费就要100元、另外还有普卡附属卡年费50元，各种银行信用卡还规定有各式各样的优惠。

26.在这之后，你只要在本年度刷卡6次，或者消费满3000元，或者去国外刷卡2次，在满足这些条件的第二个月，银行会将返还年费120％的金额，而事实上消费者能每年都满足条件的情况并不多，结果只是支付了高昂的费用。

27.银行对消费者提供贷款的差别待遇根据《商业银行法》第5条规定：“商业银行与客户的业务往来，应该遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”。

28.因此，从理论上来说银行对于相同信誉度和偿还能力的消费者应当给予公平的待遇，但在实务操作中，由于银行承担贷款的风险，消费者不承担风险，银行有权认定相同信誉和偿还能力的个人的信用差别。

29.而银行在认定个人信用级别时，往往又会考虑到其收入来源、工作是否稳定等问题，从而造成对消费者实质上的不公平待遇。

30.4．缺乏健全的个人信用评估机构和法律首先要说明的是进行个人信用评估的必要性。对于向消费者提供信用资金的金融机构来说，防止不良贷款的供给是有必要的，这就要求在信用供给的前期阶段，对消费者的信用度、偿还能力作出调查、判断，进而判断是否进行信用供给;另一方面，要确立消费信用交易秩序，设立消费者保护措施，也必须建立健全个人信用评估机制。

31.西方国家一般都有专门的信用评估机构和健全的相关法律，例如美国的信用局就是美国成人的信用资料档案库和清算所。

32.信用局并不进行资料的评估，更不参与信贷决策，他们只是在金融机构审查信贷申请时，对借款人的还款意愿willingnesstopay和还款能力abilitytopay进行风险评估，也就是评估借款人的“三c”，品德character、能力capacity、以及抵押collateral并及时提供资料，负责资料的准确性。

33.美国还于1966年制定了《情报公开法》。1971年美国联邦议会把1971年《消费者信用保护法》第六编规定为《公正信用报告法》，根据这两个法律，个人拥有对自己情报的控制权、支配权，信用情报机关必须保证所提供情报的公正、真实。

对比而言，国内目前基本上还没有统一的个人信用评估机构，相应的法律也有还未出台。

四.消费信贷对商业银行发展的意义是什么？

1.消费信贷是商业银行主要的收入来源，但同时也是风险最大的，银行必须要有能力承担坏账出现的可能性。商业银行的消费信贷，主要指消费者用其个人收入作为担保向各种金融服务提供者申请借款，金融服务机构，通过对其个人信息核准，确实是否对消费者发放用于满足消费者消费需求的贷款的一种信用贷款方式。

2.关于消费方面信贷的债务水平有很多方面决定，比如信贷者的承受能力，偿还能力，可支配的收入以及信贷者的信用状况。

3.自从个人信贷在我国出现，到逐渐发展壮大，经过了很多年的发展。国内商业银行消费方面的信贷服务经历从出现，发展壮大，从单一形式的存单质押方式的贷款发展到现在的多品种，多方位的创新。

4.如果单单只从消费这一领域去看，已初步的形成了个人住房信贷为主体，房屋装修贷款、汽车消费贷款、休假旅游贷款、教育助学贷款等补充的多个方位，多个消费领域。

5.如果单单用于信贷的工具来看，出现了国库券质押、存单质押、信用卡等多种新型方式。从为消费提供信贷服务的机构来看，由原来的仅仅只有国有商业银行，慢慢的发展到拥有提供信贷服务资格和能力的各种商业银行。

6.和公司方面的信用贷款业务作比较，消费信用贷款有着：客户群体更加广泛、市场的潜力相当巨大、风险相对较小等许多优点。

7.因此，近几年以来，我国各个商业银行都在不遗余力的开发各种具有其自身鲜明特点的消费贷款业务，经过这么多年的努力，已经有了相当的规模。

8.但根据有关的统计显示，各行各业的消费信贷的总规模刚刚超过信贷总规模的15 ，部分中、小城市消费信贷甚至不到总体信贷的5 。

9.从发达国家如美国，日本我们可以发现，消费信贷的规模一般会占银行信贷30 左右甚至更高，就我国香港特别行政区来看，消费信贷大概占其商业银行信贷总额的45 左右，通过这些例子，我们可以清楚看出来，国内商业银行消费信贷还有许多潜力可挖，同时由于我国消费信贷仍处初级阶段，商业银行的操作经验不够丰富，国家法律法规未能及时跟上，所以许多的问题也是不可避免的。

参考文献：1 邵彦敏。启动消费信贷是繁荣农村经济的重要之举。贵州师范大学学报(社会科学版)，2008(3)邵祖华。美国的个人信用制度及其启示。中国信用卡200李世谦。大融通——经济信用与中外消费信贷。北京:经济日报出版社，2001席长波。我国商业银行消费信贷业务的发展策略。决策探索，2003，(5)张玉海。关于商业银行消费信贷业务发展的思考。科技经济市场200(6)间刘祖前。论经济动荡期信用担保的发展。管理观察，2009，(6)吴文京。我国住房抵押贷敫证券化的难点及对策。金融时报2003~02-2谭燕芝，李兰。论我国消费信贷的发展—基于借鉴美国消费信贷的视角。消费经济，2008(6)王元龙。关于发展我国消费信贷中的若干问*。国际金融研究，1999，(5)潘丽娟。我国消费信贷现状分析。合作经济与科技，2008(1)

五.浅析我国商业银行信贷业务的发展。

1.商业银行消费信贷业务的发展是当前扩大我国国内需求与促进经济增长的重要途径之一。现阶段我国商业银行消费信贷业务的发展面临着个人信用制度不完备、地区之间发展不平衡、风险防范和风险转移机制缺失以及产品同质化现象突出的问题。

2.对此文章提出，完善个人征信体系;大力发展农村消费信贷;建立和完善风险防范和风险转移机制;改进商业银行消费信贷业务市场营销手段;完善社会保障体系使人们转变消费观念的对策。

3.商业银行消费信贷业务个人信用制度消费信贷，又称信用消费，是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的，主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。

4.消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力，提升即期消费水平。1985年，中国建设银行深圳市分行发放了深圳市首笔同时也是全国首笔个人住房抵押贷款，但之后十余年间发展一直缓慢，且业务品种只停留在单纯的住房消费信贷上。

5.中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，消费信贷业务在我国才开始蓬勃发展。

6.同时，消费信贷业务品种也由之前的单一品种发展到如今的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式。

7.我国商业银行消费信贷业务发展面临的问题(一)个人信用制度尚未健全个人信用制度，是指在对个人信用信息的收集、利用、提供与维护管理活动中所必须遵循的规则和准则。

8.它包括个人信用登记制度、个人信用评估制度等。也有人认为，它还包括个人违约风险预警机制及风险管理和风险转嫁制度。征信数据的使用机构覆盖面窄，只有为数不多的一些大型商业银行才能分享这些数据，外资银行、保险公司、村镇银行等许多金融机构目前仍无法参与数据库的共享，亦没有财力和权力建立与之相应的大型中央数据库。

9.个人信用内容不全面，数据更新不及时。目前征信系统中只涉及到极少数的信用内容，大多为银行资信记录以及一些最基本的个人资料，使得数据不能够全面有效地反映个人资信状况，加之数据更新比较缓慢，银行在授信时无法完全信任这些数据。

10.相应的法律法规滞后。无论是对于征信机构的准入机制或是规范，还是对于个人隐私的保护和个人违约的惩戒，法律法规的制定远远滞后于现实需求。

11.此外，居民信用意识不强、个人资信评估技术不高、征信机构发展缓慢等，均是我国个人征信体系建设目前所面临的问题。

12.(二)地区之间发展不平衡且城乡差距大消费信贷业务在我国各地区之间的发展不均衡:截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66 ，而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为31211亿元，仅占全国的18 。

13.一方面是受到当地经济发展水平的制约，另一方面，银行开展此项业务时设置的门槛偏高，且倾向于那些收入较高的客户群，而忽视了欠发达地区消费潜力的开发以及消费对于当地经济的带动作用。

14.在农村地区，消费信贷业务的发展更为缓慢，原因如下:首先，金融机构在农村地区设立的网点少，使得农民借贷极为不便;第二，由于农村经济落后于城市，加之商品流通渠道不畅，大多数银行都把信贷业务发展的重心放在为农民的生产提供资金上，对于农民的消费需求则不甚重视，消费信贷产品非常有限;第三，农民的消费信贷观念薄弱。

15.总之，消费信贷在激活农村消费等方面发挥的作用还远远不够。(三)缺乏有效的风险防范和风险转移机制虽然我国商业银行一直致力于加强制度建设，但是内部管理体系始终存在着缺陷。

16.再加上激励与约束机制的不完善，使得商业银行在开展消费信贷业务时面临较大的操作风险，从而无法有效地加以防范与控制。

17.缺乏有效的抵押品变现市场，信用担保制度不完善。商业银行在发放消费贷款时，往往要求借款人提供抵押品以降低银行受损时的损失程度，一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源。

18.由于我国拍卖市场、房地产等二级市场尚不完善，抵押品变现费用很高，银行虽有最终处置权，却很难将其变现，贷款担保形同虚设。

19.此外，我国担保机构缺乏，相关法律法规较少，《担保法》中多涉及公司贷款的担保行为，应用于消费信贷业务则操作性不强。

20.消费信贷风险转移机制欠缺，相配套的保险体系尚未形成。借款者个人的健康状况和还款能力的变化，商业银行往往很难把握。一旦借款者出现无力还贷的情况且未有任何风险转移的机制，那么所有的风险都要由银行自身承担，这对于银行开展消费信贷业务十分不利。

21.(四)产品同质化现象突出现阶段我国消费信贷市场上充斥着大量相似的产品，拥有鲜明特色的产品较少，产品同质化现象比较突出。

22.这是因为我国商业银行在进行消费信贷业务品种研发与推广时不重视市场营销策略，缺乏有效的市场定位，从而不能为最有价值的客户提供其最需要、性价比最高的服务，并且导致商业银行在研发消费信贷产品时缺乏创新力。

23.我国商业银行消费信贷业务发展对策(一)完善个人征信体系以目前央行的个人征信系统为基础，尽快建立一个覆盖全国各类金融机构的个人征信系统，利用现代电子网络技术实现同业间的数据共享。

24.同时联合各相关政府部门与商业机构，信息互通，充实系统内信用内容记录，使之能够全面、真实地反映个人资信状况。

25.借鉴他国成功经验，提高我国商业银行信用评估技术水平，建立适合我国应用的个人资信评估模型。例如可以参考国外常使用的5C评估指标，即品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保品(Collateral)和行业背景(Conditionofbusiness)。

26.加快征信的法律法规建设，规范征信机构的准入与操作，保护征信过程中的个人隐私，合理地解决征信过程中的各种争端，为个人征信体系建设提供有效的法律保障，真正做到“有法可依”。

27.(二)大力发展农村消费信贷农村消费信贷的发展不仅能够为商业银行带来新的利润增长点，还是解决三农问题，提高农民生活水平，缩小城乡差距以及扩大内需的有效途径。

28.为了使消费信贷业务在广大农村地区健康快速地发展，应该适当放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励金融机构加强与信用协会或信用合作社等信用共同体的合作，积极探索发展联合信用贷款。

29.同时，加强金融产品创新，以农民的切实需求为出发点，推出真正为农民所需的消费信贷产品。商业银行还应进一步简化放贷手续，提高工作效率，降低借贷门槛，以方便农民贷款，使农民敢于贷款。(三)建立和完善风险防范与风险转移机制银行内部建立消费信贷风险管理体系。银行应加强相关从业人员的职业道德教育和业务素质教育，从贷前调查、贷时审查、贷后管理三个环节入手，建立健全贷款管理责任制度、审贷分离制度和贷款检查制度，并将商业银行的利益与职员个人的利益捆绑起来，建立多层次的激励和监督约束机制。

30.建立完善的消费信贷担保制度。首先，完善《担保法》，应在《担保法》中增加消费信贷担保的相关条款。其次，加快培育规范的消费信贷二级市场，完善交易法规，降低交易费用，使商业银行在借款人无力偿还消费贷款的情况下，能迅速变现抵押物。

31.再次，大力发展消费信贷担保公司，尤其是政府机构性质的消费信贷担保公司，对配合社会福利制度改革而发生的消费信贷业务进行担保。

32.建立消费信贷商业保险制度。将消费信贷与商业保险结合起来，不仅能够分散商业银行贷款风险，还能进一步推动我国保险业的发展。但在制定险种费率时要注意兼顾双方利益，不能因为费率过高而影响商业银行消费信贷业务的发展。(四)改进商业银行消费信贷业务市场营销手段首先，商业银行在经营战略上应该重视合理的市场细分与目标定位，并针对不同的细分市场与目标定位推出各种特色化产品，实行差别服务战略，满足不同消费群体的需求。

33.其次，要树立品牌意识，打造信誉优良的消费贷款品牌，必要时可以尝试异业结合与品牌联合，选择合适的行销渠道拉近与消费者的距离，正确地运用4P——产品(Product)、价格(Price)、渠道(Place)和促销(Promotion)战略，能够有力地推动商业银行消费信贷业务的发展。

34.此外，银行应加速产品创新，实施业务扩张战略，进一步提高市场竞争力。(五)完善社会保障体系使人们转变消费观念与发达国家相比，我国个人消费信贷处于较低水平，一是受社会保障体系不够完善的影响，二是受消费观念的影响。

35.要消除老百姓消费的后顾之忧，让老百姓放心消费，就必须依赖于社会保障体系的建立与完善，包括医疗、失业、教育及养老保障等各方面。

36.同时，要使人们充分认识到，合理消费有利于经济的发展。居民消费的适度增长，是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本动力。要鼓励人们适度消费，把消费与劳动生产有机地结合起来，使劳动生产率的提高真正成为提高人们生活水平的出发点和落脚点。

六.消费信贷,如何借助互联网发展

1.利用互联网做宣传之外，更需要思考的是一种促进消费信贷的新模式，这是“互联网金融”的研究范畴。我们可以做几个假设，看那种假设的模式可以走得通，你就可以按照那种模式去试，不过互联网的思维模式仍然是适者生存，需要市场的验证。

2.我们可以探讨几种模式：利用互联网进行信贷消费习惯培养：对于非耐用消费品，可以采用商品供应商和银行合作的模式，贷款周期为物品使用周期，主要目的是培养消费习惯，让客户成为你长期用户，即使二次购买也要购买你的产品，这种模式需要产品质量过硬，金融机构有一定的前瞻性和资金垫付能力。

3.利用互联网建立消费信贷诚信体系：根据其互联网中的诚信程度发放贷款，而不是现在的资产抵押，要建立鼓励信誉消费的信贷模式，才能大力促进消费信贷发展。

4.阿里根据交易记录和评价的诚信体系建立了小微企业的生产放贷依据，依照阿里模式完全可以建立一个消费的诚信体系。

5.利用互联网建立消费跟踪体系：利用用户的吐槽机会，发觉用户的潜在新需求，从而深层挖掘用户。其他都可以想，互联网时代，想法发散有很多，但我们尽量去做“创客”，把想法去实践的人，才可能成功！

瞎说的，谨供参考。